耳朵血腫手術后康復中的金毛。

【資料圖】

文/廣州日報全媒體記者趙冬芹

圖/廣州日報全媒體記者趙冬芹

“家里狗狗年紀大了，醫(yī)療需求增大，所以也給它上了一份‘保險’?！毙顒偨o家里的金毛完成了寵物醫(yī)療保險的續(xù)保手續(xù)。隨著“它經(jīng)濟”愈演愈烈，寵物保險需求也隨之升溫。

《2023年寵物數(shù)字化保險行業(yè)發(fā)展洞察趨勢白皮書》相關數(shù)據(jù)顯示，寵物保險投保在2021年、2022年連續(xù)兩年保持80%以上的增速，成為90后、95后年輕人特別是女性科學愛寵的重要消費選擇。從出險區(qū)域來看，廣東省寵物保險的出險率為15.88%，位居全國第一。

寵物保險如何保障“毛孩子”和主人利益？購買時需要注意哪些事項？記者對此作了多方采訪，為消費者答疑。

在日前舉辦的亞寵展上，《2023年寵物數(shù)字化保險行業(yè)發(fā)展洞察趨勢白皮書》(以下簡稱“白皮書”)首發(fā)。白皮書數(shù)據(jù)顯示，2022年全球的寵物保險市場規(guī)模達到908.46億元。其中，歐美發(fā)達地區(qū)寵物險滲透率較高。在國內(nèi)，雖然寵物險發(fā)展至今已有十余年，市場參與主體逐漸多元，但寵物保險整體市場仍處在發(fā)展初期，滲透率尚不及1%，仍具有較大增長空間。

2019年后，依托寵物行業(yè)快速增長、互聯(lián)網(wǎng)平臺流量、數(shù)字化技術應用和財險公司的持續(xù)投入，寵物保險這一細分領域進入發(fā)展快車道。投保數(shù)據(jù)顯示，已投保的養(yǎng)寵人人均購買1.2份寵物保險，在出險省份中，廣東省占15.88%，位居全國第一，其次是上海、浙江、北京和江蘇，一二線城市寵物保單保有量和出險率較高。

拍照上傳資料可投保和理賠

“鏟屎官”小楊是在2022年初接觸到寵物保險的?！爱敃r家里金毛耳朵血腫，在寵物醫(yī)院做手術、住院，一共花了將近3000元。結算醫(yī)藥費時，醫(yī)生問有沒有買保險，有保險的話可以最多報銷70%?！笨紤]家里金毛已經(jīng)9歲了，醫(yī)療保健的需求增加，所以待狗狗康復之后，她馬上給狗狗拍照，整理資料上傳，買了一份寵物保險。

記者查看小楊購買的寵物保險詳情，這份寵物保險月繳保費35.75元，年度賠償限額為15000元，每次事故賠償限額1500元，賠付比例定點醫(yī)院為60%，非定點醫(yī)院為40%?！叭ツ暌荒甓紱]有出險理賠過，所以今年定點醫(yī)院的報銷還升了10%?！毙罡嬖V記者。

另一位“鏟屎官”李先生的小貓因為從高柜上摔下，導致脛骨骨折，整個治療住院費用為3500元。治療結束后，他將小貓的手術照片以及各項治療單據(jù)和發(fā)票收集好，拍照上傳到平臺進行理賠。3個工作日之后，李先生獲賠1500元，這也是其購買的寵物保險單次事故賠償?shù)淖罡呦揞~。

調(diào)查：不同產(chǎn)品保障范圍有差別，尤其是賠償限額

白皮書數(shù)據(jù)顯示，目前我國寵物平均單次就診花費中，寵物貓為2390元，寵物狗為2786元。“這只是小手術的費用，如果是一些大型手術，上萬元也是常有的?！币晃毁Y深寵物達人告訴記者。她認為，寵物保險在一定程度上確實可以減輕“鏟屎官”的養(yǎng)寵醫(yī)療負擔，但一些理賠限額的設置，使得“減負”作用主要體現(xiàn)在小病門診方面。

記者調(diào)查市面上多款寵物醫(yī)療保險發(fā)現(xiàn)，其保障責任比較相似，但是保障的范圍還是有較大差別。例如，定點醫(yī)院的數(shù)量、年度賠償限額(5000元~30000元不等)、單次事故賠償限額(500元~2500元不等)，以及是否有免賠額和年度理賠次數(shù)限制等。像李先生家小貓的理賠案件，就是受到了單次事故賠償額度限制。建議消費者購買前仔細查看保障責任詳情，以確保保障范圍能夠覆蓋個人需求。另外，大部分寵物保險都含有增值服務，包括疫苗、驅(qū)蟲、在線問診以及營養(yǎng)咨詢等，消費者不妨多挑選幾款寵物保險進行對比。

據(jù)統(tǒng)計，我國養(yǎng)寵人數(shù)達到新高，2022年中國養(yǎng)寵人數(shù)量增加至7043萬人，消費市場規(guī)模增長至2706億元。寵物保險市場在高速增長的同時，也面臨著不小的挑戰(zhàn)。眾安保險寵物業(yè)務相關負責人表示，競爭格局稀缺造成寵物保險同質(zhì)化嚴重，鮮少有公司針對特定品種、病種、年齡段進行差異化保障。此外，由于寵物保險品種多，風險管理和定價系統(tǒng)復雜，導致其出險率、賠付率較高，部分渠道甚至已經(jīng)突破100%。

白皮書顯示，寵物醫(yī)院對寵物保險滿意度為9.5分，認可寵物保險對寵物行業(yè)的正面影響。“保險可以減少治療費用導致的寵物棄養(yǎng)行為?！币晃毁Y深執(zhí)業(yè)獸醫(yī)師告訴記者。另一方面，第三者責任險在寵物咬傷他人的時候也可以進行賠償，從而也可以減少因?qū)櫸飩硕鴮е碌臈夝B(yǎng)。

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